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▲老先生激動落淚。〈圖/翻拍自news.com.

台灣銀行就學貸款利息

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一早洗碗聲…爸認真洗熊還想吹蓬

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▲台北市長柯文哲主持交通會報。(圖/記者賴映秀攝)

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但在1999年高層決定要陸戰隊交出南沙的太平島防務,改由警察身分的海巡署接手,駐島新兵由陸戰隊代訓,逐次辦理陣地與裝備移交。原先的虎斑迷彩與配屬南沙的兩棲偵搜部隊開始退出了這塊他們鎮守40多年的國之南疆。

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山嵐瀰漫間,優人神鼓藝術總監劉若瑀,帶著團員在北橫公路上邁開步伐,展開「美麗台灣心」雲腳計畫。團員中,不少人剛離開監獄,這趟旅程就是他們新人生的起點。「這一路,我們必須必須沒有任何目的與慾望,協助他們內心穩定,走過這趟路。」劉若瑀表示。優人神鼓今天(24日)舉辦「金剛心路」紀錄片特映會。該片記錄優人神鼓2014年帶領更生人與弱勢少年,徒步行走西台與演出的歷程。劉若瑀認為,這是優人神鼓雲腳有史以來,「最具挑戰性的一次!」2014年,優人神鼓與新竹物流發起「美麗台灣心」雲腳。原定帶領新竹縣偏鄉七所國中的弱勢青少年,踏上總計38天、450公里、21場演出的路程。卻在啟程前,加入多名甫離開彰化監獄的更生人團員後,讓這段路程增添許多挑戰。「事情一件接著一件沒停過,但我告訴自己要忍耐,我既然把這群新團員帶來了,我就要平安地把他們帶回去,這38天對他們也是一種考驗,我希望他們在這段路上能夠看見自己,學習如何控制自己,所以我不斷包容和原諒,期待他們能夠觀照自己、覺醒過來,因為我知道,過了這段日子,就沒有機會了。」電影中記錄,上路前,所有參與者都簽了備忘錄,承諾路上不可喝酒,但過程中仍有新團員因為朋友的接風而酒醉晚歸,違反規定。劉若瑀說,新加入的更生人團員想的是實際問題,「朋友很久沒見面,喝酒那有什麼」,但她想導引這群新團員思考的卻是「一個人如何在當下控制自己,做到曾經承諾的事情?」劉若瑀說,「雲腳」指的是如何身心自在地走路。在更生人嶄新人生的第一段旅程,她看見他們的掙扎與改變,為此震撼與感動,「我們以為是在關懷社會,其實是他們打開了我們的心。」●金剛心路預告片連結:「金剛心路」紀錄片,紀錄更生人踏上新人生的旅程。圖/優人神鼓提供 分享 facebook 「金剛心路」紀錄片,紀錄更生人踏上新人生的旅程。圖/優人神鼓提供 分享 facebook
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▼里拉德感謝大家為他抱不平。(圖/達志影像/美聯社)

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前民進黨立委郭正亮。圖/聯合報資料照片 分享 facebook 台灣酒駕防制社會關懷協會今天再度到民進黨中央抗議,反對由曾酒駕的郭正亮遞補不分區立委。民進黨則說,郭正亮當時已受到法律裁罰。民進黨並說,撤銷不分區立委遞補資格,前提是必須其喪失黨員資格,也就是祭出開除黨籍處分,「這不是黨部行政裁量就可以撤銷」。由於民進黨不分區立委顧立雄將出任行政院不當黨產處理委員會主任委員,下一個遞補人選就是曾任立委的郭正亮;郭正亮曾因酒駕被抓。台灣酒駕防制社會關懷協會上週到民主進步黨中央抗議,要求即將遞補立法委員的郭正亮辭職。協會成員今天再度到民進黨中央抗議,他們說,一週過去了,民進黨答應給他們滿意的答案,但至今沒有訊息。台灣酒駕防制社會關懷協會說,民進黨選前說是民主進步黨,現在卻變成「飲酒退步黨」。民進黨發言人邱莉莉今天回應指出,反對酒駕、共同推動酒駕防制,達成酒駕零容忍的目標是民進黨一貫的立場,始終沒有改變。對於協會在宣言中要求凡因酒駕涉及公共危險罪者(含緩刑期間者),皆不得獲得民進黨提名、任用、聘僱一事,邱莉莉表示,會一併把這個意見送交黨章研修小組研議討論。至於協會要求撤除郭正亮的立委資格,邱莉莉表示,民進黨認為酒後駕駛不應該,也是不好的,郭正亮當時已經受到法律的裁罰。但是,撤銷不分區立委遞補資格,前提是必須其喪失黨員資格,也就是祭出開除黨籍處分,「這不是黨部行政裁量就可以撤銷」。
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▲蔣介文在日本破半馬

雲林證件借錢

全國紀錄。(圖/截自蔣介文臉書粉絲團)
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過去水蓮一直是客家地區的傳統佳餚,直至工研院投入研究後才發現,水蓮除能上餐桌外,還可萃取出水楊酸等多種成分,進一步開發成高價值的食品與美妝產品。 行政院客家委員委託工研院執行「客家產業群聚創新推動計畫」,南區選定美濃盛產的水蓮為開發標的,意外發現這項在地特產潛力絕佳,目前已成功萃取出水蓮純露、水蓮粉等原料,進一步開發出美白面膜、保濕乳霜,纖體酵素、手工皂等產品,也著手開發在地通路,下個月將進軍東京禮品展,預計最快明年技轉上市。
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台灣「人口紅利」正式開始縮水,國人不是沒準備,就是準備不恰當。中國信託資深副總楊淑惠指出,若想好好享受人生下半場,必須避免理財三大迷思、抵禦兩大變數。 人生下半場,你將如何犒賞辛苦大半輩子的自己?或許很多人曾在腦海中描繪老後圖像,然而,你真的準備好了嗎? 「面對退休,台灣人不是沒準備,要不然就是準備得不恰當,」中國信託資深副總、台灣個金事業處總處長楊淑惠觀察,理財的迷思與謬誤規劃,是國人難享受退休自主的關鍵。 今年邁入50週年,累積超過500萬個金客戶、50萬財管客戶的中國信託銀行,舉辦過四屆「家庭理財大調查」,他們發現退休理財,往往是國人財務規劃中「失落的一角」。 為何要正視退休理財,因為人口結構已經到了轉捩點。2016年,台灣的「人口紅利」正式開始縮水。 「台灣已經是全球老最快的國家,我們是應該嚴陣以待,」楊淑惠表示,兩年後台灣就要進入高齡社會,每七人之中就有一名65歲以上的銀髮族;之後不到七年,又將在2025年成為超高齡社會,屆時每五人就有一人是老人。很多人曾在腦海中描繪老後圖像,你準備好了嗎?圖/報系資料照 分享 facebook 超高齡社會面臨三大衝擊 10年內就從目前的高齡社會,跨向超高齡社會,台灣一口氣晉兩階,老化速度是另類的「全球第一」,領先英國、美國,甚至是目前最老的國家──日本。 之所以老這麼快,最直接的原因是少子化,台灣生育率過低(2015年約1.18),而且青壯族群的勞動人口將以每年18萬人的速度消失,平均每人的扶養負擔加劇。 楊淑惠指出,25年前(1990年)一位老人有11位年輕人扶養,2015年降低到六位,2025年更將降低到三位。 台灣人口結構丕變,也重塑了銀行的財管客戶樣貌。 以全國個金客戶最多的中國信託銀行為例,到2025年,45歲以上客戶的占比將提高至51%,10年內就會成長將近20%。 「社會走向高齡、少子化,將會帶來三大衝擊,」楊淑惠指出,首先,老後醫療需求增加;二代健保實施後,整體給付趨少,但銀髮族需要較多的醫療費用,可能墊高社會成本,也可能吃掉長輩自己的退休金。 再者,因為家庭結構單薄、成員變少,老年照顧勢必加重家庭成員的負擔。根據衛福部統計,高達四成的照顧者認為在經濟上與體力上的壓力過於龐大。 第三,不再相信養兒防老。因為下一代的負擔已經過重、無力供養,或者過於依賴父母、成為啃老族,因此「自己的退休金,自己存」的觀念會逐漸深植人心。破除三大迷思,為老後做準備 曾獲「遠見財金管理五星首獎」以及多個「最佳財管銀行」獎項肯定的中信財管團隊,又是如何對台灣人做退休理財健診? 解讀此次《遠見雜誌》與「中國信託」合作的「2016家庭理財大調查」,楊淑惠指出其中三大迷思。 「最大的迷思是,大家以為退休後不需要花很多錢,錯了,」楊淑惠說,近五成的受調者表示,退休後無需花太多錢,太低估老後的生活需求。如此心態也導致有近四成40歲以上國人「對退休沒有任何準備」。 此外,高達74%的受調者表示,退休後每月支出在3萬元以內。然而,根據主計處「家庭收支調查」,多數民眾退休後的每月支出介於4.1萬~9.7萬之間。兩相對照之下,主觀認定與實際狀況之間的落差,將形成非預期的退休財務缺口。 第二個迷思,認為「退休後保本比收益重要」。調查發現,愈年輕的族群(40~49歲)愈依賴以保險進行退休理財;整體而言,前三大的退休理財工具是保險、定存與不動產。 楊淑惠提醒,多數人以保險和定存作為主要的退休理財管道,有太過保守的疑慮。如此的「保本」心態,會導致定存利率遠遠追不上通膨速度,讓縮水的退休金無力支應老後需求。 最後一個迷思,則是認為「有健保與一般醫療險已經足夠」。 「台灣人可以活多長?平均79.84歲,以後還會更長,」她表示,「活得長」意味著高齡長輩可能需面對更多慢性病與重大疾病的醫療需求,也會帶來長期臥床的風險,將會造成退休財務的極大壓力。 令人擔心的是,台灣人投保長照險的比率不到3%,絕大部分的民眾並未將長看風險轉嫁出去。 日本社會已經出現「下流老人」(指「貧窮老人」)現象,台灣社會如何避免落此窘境?管控兩變數,杜絕老後貧窮 楊淑惠表示,想要有健康永續的退休財務、杜絕老後貧窮的風險,除了避免上述三大迷思,還要懂得管控退休生活的兩大變數:「金流變數」與「人生變數」。 「金流變數」要留意兩個痛點,一是投資環境的轉變,例如低利與通膨都會影響資產的累積效果。其二,則是退休金政策的改變,目前正在進行的年金改革,民眾要密切注意是否受影響。 「人生變數」也有兩個痛點:一是醫療侵蝕老本,另一個則是活得超乎預期的長壽風險。 還好,這兩大變數、四個痛點都有控管之道。 楊淑惠建議,應付金流變數,可以先設想退休後的生活目標,然後評估能夠累積資產的時間,以此推算報酬率,再尋找可滿足報酬目標,或者可支應老後現金流的投資商品。 民眾也應該定期檢視退休金累積狀況,才能儘早發現財務缺口。 至於人生變數,則首重「醫療防護網」的建構,將風險轉嫁給保險。而保險規畫的優先次序,可以先投保住院醫療險,而後是可抵禦癌症等風險的重大疾病險,最後則可加上長期照顧險。 而活得比預期久的長壽風險,則可以年金險或退休養老信託等商品,來提供可以「活到老、領到老」的穩定現金流。 還沒步入老年、還沒有生病,可能很難想像醫療負擔多麼龐大。 楊淑惠估算,60歲以後平均每年住院醫療支出可預估5~10萬元預算;若是罹患重大疾病,醫療費、生活費等林林總總的開銷,粗估要100~250萬元。而一旦進入長照狀態,10年的看護費用就達300~700萬元(依照看護人力而不同,外籍看護一個月薪水約2.4萬元,本籍看護約6萬元)。 將上述的老後醫療支出加總起來,若完全不靠保險來承擔,那麼,光是醫療費用,一個人就大約要準備500~1200萬元的老本來支應。 若不善用保險槓桿效果,則老後醫療花費恐怕會侵蝕老本,建議「可以藉由滿期還本的保障型保險商品,同時兼顧醫療花費轉嫁與累積老後醫療帳戶金,」她建議,尤其是單身者、缺乏家庭支持者,更應考慮保險的槓桿效益,以此分攤長照風險。善用時間複利,愈早負擔愈輕 此外,楊淑惠也提醒,退休規劃應善用「時間複利」的威力。退休理財愈早開始、負擔愈輕,資產累積效果也愈明確。 「規劃的第一步,就是設想你退休後想過什麼樣的生活,」楊淑惠秀出手中的圖表,以幾個數字就解釋了時間、複利與人生目標之間的關係。 她說,如果想要與另一半過「簡約生活」,包含食衣住行的必要開銷,設定退休後一個月大約需要4萬元。而後假設在65歲退休、每年2%的資產報酬、可活到85歲的前提,那麼,若自35歲開始準備退休金,一個月只需投入4000元,45歲則須投入1萬元,但到了55歲就得投入4.5萬元。尤其在如此低利環境下,提醒民眾更應該提早著手準備退休金,運用終身還本與遞延年金創造退休永續金流。 此外,隨著人生階段的進展,理財規劃的目標與原則也不同。 楊淑惠指出,像是「鋼鐵草莓世代」的七年級生,應該提早準備醫療保障,並積極累積資產。身為「三明治族」、家庭負擔變重的六年級生,規劃重點就要聚焦在家庭保障、子女教育金上。至於步入退休的熟齡世代,除了穩定資產、打造現金流,最好可以預作傳承。 「有好的事前規劃,才能留愛不留債,」她舉例,有一位財管客戶許先生,好不容易等到孩子上大學獨立,終於可以與妻子好好享受兩人世界。此時,許先生竟然發現罹患癌症,開始煩惱身後事宜。 中信財管團隊評估,發現許先生在台灣資產多是不動產,然而孩子都在國外、不可能回來處理房子。於是在中信團隊的建議下,許先生除了每年220萬元的免稅贈與額度之外,逐漸出脫房地產,只留下自住與最精華的物件。一人兩口袋,創造財富金三角 「我們也建議要預留遺產稅金,這樣才不會將傳承資產美意變成下一代支付龐大遺產稅壓力!」楊淑惠提醒,跨過50歲、累積一定財富之後,就要思考如何傳承,力圖將爭議最小化、資產極大化。 首創「保單健診」「全方位專家團隊」與「數位行動理財服務」的中國信託銀行,對退休理財規劃也提出「活、留、存──財富金三角」的創新見解。 所謂「活」是指必要開銷,包含「退休準備」與「醫療保障」兩大面向。「留」,是每個人都需要面對的「責任」與「傳承」課題。「存」則是累積更多資產,以完成更多人生夢想,並協助達成更好的「活」與「留」。 只是,如果薪水都不夠用,怎麼存退休金? 「一個人要有兩個口袋,一個是用來長期規劃,例如退休理財;一個用來積極投資、賺取較大報酬!」楊淑惠說,許多人怕市場波動大就不投資,其實做好資產配置就沒問題。即使是一個月3000元的定期定額也能滾出時間複利,不要以為錢少就不能理財。 總結退休規劃,楊淑惠建議的關鍵詞是「提早」與「紀律」。她提醒,在變數與波動趨大的經濟環境中,提早設立目標、健檢財務,並且有紀律地執行,才有機會擁有「樂活享退」的人生下半場。【 退休規劃應管控「金流變數」、「人生變數」】 1. 金流變數〉微利通貨膨脹 規劃原則:●設定退休生活水準●依累積期間選擇合適工具 2. 金流變數〉退休金政策改變規劃原則:●定期追蹤檢視●自提比例 3. 人生變數〉醫療侵蝕老本規劃原則:●醫療險→重大疾病險→長期照護險4. 人生變數〉長壽超乎預期規劃原則:年金險/退休養老信託 資料來源:中國信託銀行(作者/林讓均 本文出自《遠見雜誌》特刊,未經同意禁止轉載。?
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